การเปลี่ยนแปลงทางการเงิน

ภาคการเงินอยู่ในช่วงการเปลี่ยนแปลงอีกครั้ง ลูกค้าที่เกิดใหม่จากโควิด-19 ต่างต้องการบริการใหม่ๆ ที่ดีกว่า เพื่อตอบสนองรูปแบบการบริโภคใหม่ของพวกเขา ไม่ว่าจะเป็นการซื้อสินค้า กิน ทำงาน หรือโอนเงิน เป็นการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ที่ทำให้ธนาคารต้องเปลี่ยนแปลงหรือเสี่ยงที่จะถูกทิ้งไว้ข้างหลัง

“รูปแบบธุรกิจการธนาคารแบบดั้งเดิมเปลี่ยนไปเพราะลูกค้าคาดหวังมากขึ้นจากธนาคาร ไม่ใช่แค่การให้ยืมและฝากเงิน แต่ลูกค้าคาดหวังให้พวกเขาเป็นที่ปรึกษาสำหรับสิ่งที่พวกเขากำลังทำ” Bambang Moerwanto รองประธานภูมิภาคของ SAP บริษัทซอฟต์แวร์ระดับองค์กรในเยอรมนี

ในอดีต ลูกค้าคือผู้ที่ไปธนาคารอิฐและปูน แต่เมื่อการแปลงเป็นดิจิทัลกลายเป็นเรื่องปกติ ธนาคารก็เริ่มมองไม่เห็นและบริการเหมือนยูทิลิตี้มากขึ้น ถึงเวลาแล้วที่ธนาคารจะต้องไล่ตามลูกค้า เขากล่าวในงาน Think 2022 ซึ่งเป็นงานประชุมด้านเทคโนโลยีล่าสุดที่ได้รับการสนับสนุนจาก IBM ในสิงคโปร์

เพื่อเข้าถึงลูกค้าปัจจุบันและผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า “ธนาคารต้องการที่จะอยู่ทุกที่และวิธีหนึ่งที่พวกเขาจะทำนั่นคือการนำธนาคารแบบเปิดมาใช้” Kunaciilan Nallapan รองประธานประจำภูมิภาคเอเชียแปซิฟิก จีน และญี่ปุ่นของ F5 กล่าว บริษัทเทคโนโลยีของอเมริกาที่เชี่ยวชาญด้านการรักษาความปลอดภัยแอปพลิเคชัน การจัดการมัลติคลาวด์ และการป้องกันการฉ้อโกงออนไลน์

Open Banking เป็นระบบที่ช่วยให้ธนาคารสามารถเชื่อมต่อกับผู้ให้บริการบุคคลที่สามเพื่อนำเสนอบริการที่หลากหลายขึ้น เนื่องจากโดยทั่วไปผู้บริโภคให้ความไว้วางใจในธนาคารสูง พวกเขาจึงมีแนวโน้มที่จะเปิดกว้างต่อผู้ให้บริการบุคคลที่สามที่ให้บริการบางอย่างร่วมกับหรือในนามของธนาคารของตน ในทางเทคนิคเรียกว่า open application programming interface (API)

ไม่ว่าในกรณีใด ธนาคารจำเป็นต้องปรับให้เข้ากับเทคโนโลยีและแนวโน้มใหม่ ๆ อย่างต่อเนื่องเพื่อให้มีความเกี่ยวข้อง หลายรายกำลังเปิดรับสินทรัพย์ดิจิทัล เช่น สกุลเงินดิจิทัล โทเค็นที่ไม่สามารถใช้งานร่วมกันได้ (NFT) หรือแม้แต่แอปพลิเคชันที่เชื่อมโยงกับเมตาเวิร์สต่างๆ เป็นต้น

และเช่นเดียวกับองค์กรอื่นๆ อีกมากมาย สิ่งที่ธนาคารจะทำในระบบคลาวด์เพิ่มมากขึ้นเรื่อยๆ เพื่อใช้ประโยชน์จากความเร็วและความคล่องตัวที่ไม่สามารถทำได้ด้วยโครงสร้างพื้นฐานศูนย์ข้อมูลแบบเดิม

“ผมคิดว่าการนำคลาวด์ไปใช้โดยองค์กรด้านการธนาคารและบริการทางการเงินเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้” นายนลลาพันธ์กล่าว

บริการคลาวด์ยังสามารถปรับขนาดได้ตามความต้องการ “ธนาคารหลายแห่งตระหนักดีว่าในขณะที่การระบาดใหญ่ พวกเขาไม่ได้เตรียมพร้อมสำหรับการทำงานทางไกล ขนาดการเข้าถึงของลูกค้า หรือการเข้าถึงออนไลน์” เขากล่าว “วิธีเดียวที่จะขยายได้คือการใช้คลาวด์

การย้ายไปยังคลาวด์ยังถูกเร่งโดยการแข่งขันจากฟินเทค “ซึ่งถือกำเนิดขึ้นในคลาวด์” เขากล่าวเสริม

ความท้าทายสำหรับธนาคารแบบดั้งเดิมที่ต้องการย้ายไปยังระบบคลาวด์คือการที่พวกเขาเป็นส่วนหนึ่งของอุตสาหกรรมที่มีการควบคุมอย่างเข้มงวด ดังนั้นจึงไม่ใช่ทุกสิ่งที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ด้วยความเร็วเท่ากัน

เทคโนโลยีฟรอนต์เอนด์ เช่น แอพธนาคารทางอินเทอร์เน็ตและ API เป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับระบบคลาวด์ เนื่องจากไม่ได้ควบคุมอย่างเข้มงวดเท่ากับการธนาคารหลักและการดำเนินงานส่วนหลัง

การนำระบบคลาวด์ไปใช้นั้นแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ นาย Nallapan ตั้งข้อสังเกต เขายกให้ออสเตรเลีย นิวซีแลนด์ สิงคโปร์ และฮ่องกงเป็นตัวอย่างของเขตอำนาจศาลที่ธนาคารพร้อมที่จะย้ายไปยังคลาวด์มากขึ้น เนื่องจากกรอบการกำกับดูแลมีความชัดเจนมากเกี่ยวกับสิ่งที่ธนาคารสามารถทำได้และไม่สามารถทำได้

อุตสาหกรรมบริการทางการเงินกำลังใช้ประโยชน์จากปัญญาประดิษฐ์ (AI) มากขึ้นตามรายงาน Global AI Adoption Index 2022 โดย IBM

มีการใช้ AI เพื่อตรวจจับการฉ้อโกงและอาชญากรรมทางอินเทอร์เน็ต ตลอดจนสร้างบริการที่มีความเป็นส่วนตัวสูงสำหรับลูกค้า นอกจากนี้ยังสามารถแก้ไขปัญหาการขาดแคลนแรงงานเนื่องจากช่วยให้งานเป็นไปโดยอัตโนมัติ ประมาณหนึ่งในสามของบริษัททั่วโลกกำลังปรับใช้แอปพลิเคชัน AI เช่น การประมวลผลภาษาธรรมชาติสำหรับสาขาต่างๆ เช่น การตลาด การขาย และการดูแลลูกค้า

“30 เปอร์เซ็นต์ของผู้เชี่ยวชาญด้านไอทีทั่วโลกกล่าวว่าพนักงานในองค์กรของพวกเขากำลังประหยัดเวลาด้วยซอฟต์แวร์/เครื่องมือ AI และการทำงานอัตโนมัติ” รายงานกล่าวเสริม

“AI เป็นแกนหลักในอุตสาหกรรมและขับเคลื่อนโดยข้อมูล” ทูฮินา ซิงห์ ประธานเจ้าหน้าที่บริหารและผู้ร่วมก่อตั้ง Propine ผู้ดูแลทรัพย์สินดิจิทัลที่ได้รับใบอนุญาตในสิงคโปร์กล่าว

อย่างไรก็ตาม การค้นหาข้อมูลที่ถูกต้องเป็นสิ่งที่ธนาคารและสถาบันการเงินกำลังเผชิญอยู่ นางซิงห์กล่าวว่า “90% ของข้อมูลในปัจจุบันไม่มีโครงสร้าง มันใช้ไม่ได้ในทางใดทางหนึ่ง เพื่อให้ได้ผลลัพธ์ที่เชื่อถือได้ที่ถูกต้อง การมีข้อมูลที่ถูกต้องเข้าที่เป็นสิ่งสำคัญมาก”

“ทางออกหนึ่ง … คือการใช้ ‘data fabric’ สิ่งที่ data fabric ทำโดยพื้นฐานแล้วคือช่วยให้องค์กรใด ๆ สามารถใช้และเข้าถึงข้อมูลที่อยู่ในไซโลทั่วทั้งสภาพแวดล้อมแบบกระจายโดยไม่ต้องคัดลอกหรือย้าย ความเป็นส่วนตัวและการกำกับดูแลก็เช่นกัน ฝังอยู่ในนั้น”

ในมุมมองของ Ms Singh ด้วยพฤติกรรมผู้บริโภคที่เปลี่ยนแปลงไปและเทคโนโลยีขั้นสูง กฎเกณฑ์ด้านการธนาคารในเขตอำนาจศาลต่างๆ ซึ่งมีความเข้มแข็งมาอย่างยาวนาน “กำลังกลายเป็นจุดอ่อน”

นวัตกรรมที่เกิดขึ้นเฉพาะที่ขอบอาจไม่เพียงพอหากธนาคารไม่ได้สร้างนวัตกรรมที่แกนกลางในความเห็นของเธอ “ธนาคารต่างๆ จะถูกทำลายอย่างรวดเร็ว” เธอกล่าว เนื่องจากบริการต่างๆ ที่พวกเขาเสนอโดยทั่วไปจะให้บริการโดย fintech

ธนาคารต่างตระหนักดีในเรื่องนี้ ดังนั้นพวกเขาจึงกำลังเปลี่ยนไปใช้โมเดลแบบผสมที่พวกเขาใช้บริการจากภายนอกซึ่งพวกเขาไม่มีความเร็วและขนาดที่ต้องทำ ขณะเดียวกันก็สร้างพันธมิตรเชิงกลยุทธ์และร่วมมือกันเพื่อบูรณาการโครงสร้างพื้นฐานใหม่ ๆ เมื่อจำเป็น

ความปลอดภัยทางไซเบอร์ ลำดับความสำคัญ

ลักษณะของธนาคารคือมีที่เก็บข้อมูลส่วนบุคคลและข้อมูลทางการเงินขนาดใหญ่และละเอียดอ่อน ด้วยจุดติดต่อที่มากขึ้น เช่น ธุรกรรมแบบไม่ใช้เงินสด ธนาคารดิจิทัล และ API แบบเปิด ความเสี่ยงด้านความปลอดภัยทางไซเบอร์จึงเป็นข้อกังวลอันดับหนึ่ง

KP Unnikrishnan รองประธานฝ่ายการตลาดประจำภูมิภาคเอเชียแปซิฟิกและญี่ปุ่นของ Palo Alto Networks บริษัทรักษาความปลอดภัยทางไซเบอร์ในสหรัฐฯ กล่าวว่า “หน่วยงานต่างๆ มีความเข้มงวดมากขึ้นมาก”

“พวกเขากำลังไขปริศนาเพิ่มเติมอีกมากมาย … ซึ่งทำให้ธนาคารมีความรับผิดชอบและรับผิดชอบมากขึ้นเรื่อยๆ เพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขากำลังลงทุนในท่าทีความปลอดภัยทางไซเบอร์ที่ถูกต้อง

“ข่าวร้ายคือธนาคารเป็นเป้าหมายหลักของการโจมตีทางไซเบอร์ ข่าวดีก็คือธนาคารเหล่านี้พร้อมที่สุดแล้ว” นาย Unnikrishnan กล่าว

บริษัทของเขาสำรวจองค์กรในอาเซียน 500 แห่งใน 5 อุตสาหกรรมหลัก และพบว่าองค์กรที่ให้บริการทางการเงิน (79%) และฟินเทค (76%) ให้ความสำคัญกับความปลอดภัยทางไซเบอร์มากกว่าค่าเฉลี่ย 74% โดยมัลแวร์ถูกระบุว่าเป็นปัญหาอันดับต้นๆ

งบประมาณความปลอดภัยทางไซเบอร์ยังเพิ่มขึ้นมากที่สุดสำหรับองค์กรด้านบริการทางการเงิน (81%) และฟินเทค (75%) เมื่อเทียบกับค่าเฉลี่ย 68%

“พวกเขาต้องการให้แน่ใจว่าในขณะที่พวกเขากำลังให้บริการด้านการธนาคารส่วนบุคคลในระดับสูงแก่ลูกค้า แต่ก็ไม่ควรต้องแลกกับการรักษาความปลอดภัย”

การรักษาความปลอดภัยทางไซเบอร์ไม่ได้เป็นเพียงผลิตภัณฑ์ที่บริษัทซื้อจากชั้นวางเท่านั้น นาย Unnikrishnan อธิบาย “จำเป็นต้องเป็นปัจจัยด้านความยืดหยุ่นที่พวกเขาสามารถสร้างได้” ในทุกขั้นตอน ตัวอย่างเช่น เมื่อพูดคุยกับลูกค้า การเข้าสู่ระบบเครือข่าย หรือการรักษาความปลอดภัยศูนย์ข้อมูล

ด้วยการทำงานทางไกลกลายเป็นความจริงของชีวิตสำหรับองค์กรนับไม่ถ้วน ความเสี่ยงทางไซเบอร์จึงเพิ่มขึ้นเนื่องจากมีการทำสิ่งต่างๆ ให้สำเร็จมากขึ้นในเครือข่ายที่ไม่ปลอดภัย สิ่งนี้ทำให้บริษัทต่างๆ ใช้วิธี “zero-trust” ซึ่งไม่ควรเชื่อถืออุปกรณ์ใดโดยอัตโนมัติ และอุปกรณ์ทุกเครื่องต้องได้รับการตรวจสอบ แม้ว่าจะเชื่อมต่อกับเครือข่ายองค์กรที่ปลอดภัยก็ตาม

Mr Unnikrishnan กล่าวถึงการรักษาความปลอดภัยทางไซเบอร์ว่าเป็น “การเดินทางที่ใกล้จะเสร็จสมบูรณ์แล้ว … เพราะเราต้องนำหน้าคู่ต่อสู้สองสามก้าวเสมอเพื่อให้แน่ใจว่าเราทุกคนปลอดภัย”

ความยั่งยืนแบบฝังตัว

ความสำคัญที่เพิ่มขึ้นอีกประการสำหรับผู้ให้บริการทางการเงินคือความยั่งยืน เนื่องจากผู้บริโภคและนักลงทุนจำนวนมากขึ้นเห็นชอบธุรกิจที่มีวาระที่มุ่งเน้นเป้าหมายในประเด็นด้านเศรษฐกิจ สังคม และธรรมาภิบาล (ESG)

เนื่องจากมีอุตสาหกรรมจำนวนมากขึ้นที่รวมแผนความยั่งยืนเข้ากับโมเดลธุรกิจของพวกเขา ธนาคารจึงสามารถทำหน้าที่เป็นตัวขับเคลื่อนได้ Mr Moerwanto กล่าว

ตัวอย่างเช่น ธนาคารหลายแห่งได้ประกาศแผนการหยุดหรือยกเลิกการให้กู้ยืมสำหรับกิจกรรมที่ก่อให้เกิดมลพิษต่อสิ่งแวดล้อม เช่น โรงไฟฟ้าถ่านหิน

“ความยั่งยืนจะกลายเป็นการแข่งขันที่ธนาคารต้องยอมรับเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการริเริ่ม” เขากล่าว

การศึกษาโดย Oxford Economics และ IBM Institute for Business Value ซึ่งสัมภาษณ์ผู้บริหารระดับสูง 3,000 คนในตลาดการธนาคารและการเงิน พบว่า 80% คาดว่าการลงทุนอย่างยั่งยืนจะช่วยปรับปรุงผลลัพธ์ทางธุรกิจในอีกห้าปีข้างหน้า

ขณะนี้ธนาคารกำลังพัฒนาและเปิดตัวผลิตภัณฑ์เพื่อตอบสนองความต้องการที่เป็นมิตรต่อสิ่งแวดล้อม ซึ่งรวมถึงพันธบัตรสีเขียว การลงทุนในอุตสาหกรรมที่กำหนดเป้าหมายสภาพภูมิอากาศ สินเชื่อส่วนบุคคลที่ส่งเสริมให้ผู้บริโภคเป็นมิตรกับสิ่งแวดล้อมมากขึ้น และกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยนที่เน้นความยั่งยืน (ETFs)

ท่ามกลางแรงกดดันจากสมาชิกคณะกรรมการ นักลงทุน หุ้นส่วน หน่วยงานกำกับดูแล และรัฐบาล ซีอีโอของธนาคารกำลังมีส่วนร่วมกับทีมผู้นำของพวกเขาในการลงทุนอย่างเหมาะสมในการริเริ่มด้านความยั่งยืน

อย่างไรก็ตาม รายงานยังระบุด้วยว่า 60% ของผู้ตอบแบบสอบถามเชื่อว่าผลตอบแทนจากการลงทุน (RoI) ที่ไม่ชัดเจนและผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจ ตามมาด้วยการขาดข้อมูลที่เชื่อถือได้ กำลังขัดขวางความสามารถในการพัฒนากลยุทธ์ด้านความยั่งยืน

แนวทางของธนาคารสำหรับกลยุทธ์ระบบคลาวด์สามารถเป็นส่วนสำคัญของกลยุทธ์ความยั่งยืนได้ รายงานระบุ เห็นว่าโครงสร้างพื้นฐานคลาวด์แบบมัลติไฮบริดเป็นสิ่งจำเป็น “เนื่องจากช่วยให้ใช้พลังงานศูนย์ข้อมูลและสภาพแวดล้อมการประมวลผลอย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น”

ล่าพรสวรรค์

การเปลี่ยนแปลงไม่สามารถเกิดขึ้นได้อย่างมีประสิทธิภาพหากไม่มีพรสวรรค์ การหาอัญมณีที่เหมาะสมในกลุ่มแรงงานถือเป็นความท้าทายในทุกวันนี้ เมื่อความต้องการมีมากกว่าอุปทานสำหรับทักษะที่สำคัญมากมาย

ชุน ยิน หมาก หุ้นส่วนผู้จัดการด้านบริการพลิกโฉมธุรกิจ กล่าวว่า “ความจริงก็คือ มีคนไม่เพียงพอที่มีทักษะที่เหมาะสม มีทัศนคติที่ถูกต้อง มีทัศนคติในการทำงานที่ถูกต้อง ซึ่งกำลังรับเอาและปรับตัวเข้ากับวิธีการทำงานแบบใหม่” ไอบีเอ็ม คอนซัลติ้ง เอเชีย แปซิฟิก

“พรสวรรค์ ทักษะ วัฒนธรรม และการยอมรับเป็นความท้าทายที่ยิ่งใหญ่ที่สุด เช่นเดียวกับโอกาส” สำหรับองค์กรใด ๆ ในการเปลี่ยนแปลงที่ประสบความสำเร็จ เขากล่าวเสริม

“ดังนั้น สงครามผู้มีความสามารถไม่ได้เป็นเพียงการต่อสู้เพื่อคนกลุ่มเดียวกัน แต่ในแง่ของต้นทุนที่เพิ่มขึ้นอย่างทวีคูณ” นายชุนกล่าว “วิธีที่คุณรักษา มีส่วนร่วม และสร้างแรงบันดาลใจให้ผู้คนใช้ประโยชน์จากบริษัทของคุณในฐานะแพลตฟอร์มอาชีพ เช่นเดียวกับแพลตฟอร์มชีวิต เพราะคนส่วนใหญ่ใช้เวลาส่วนใหญ่ไปกับการทำงาน”

อุตสาหกรรมการธนาคารและการเงินต้องใช้ทักษะเฉพาะบางประการในการขับเคลื่อนไปสู่ดิจิทัลมากขึ้น ในมุมมองของนางซิงห์ ผู้สมัครทุกคนที่เธอจะจ้างในวันนี้ต้องคำนึงถึงสิ่งที่พวกเขาสามารถนำมาสู่องค์กรได้ในปี 2573 “คนเหล่านี้ต้องสบายใจกับการใช้เทคโนโลยีมากเพราะงานประจำจะได้รับอย่างเต็มที่ อัตโนมัติ” เธอกล่าว

“นั่นหมายความว่าผู้มีความสามารถที่จะเป็นที่ต้องการในปี 2030 จะต้องเป็นคนที่มีความสามารถในการตัดสินใจทางธุรกิจและวิเคราะห์ธุรกิจ ประการที่สอง เราต้องการคนที่เข้าใจเทคโนโลยีและธุรกิจดีขึ้น

“ประการที่สาม เราต้องการพรสวรรค์และคนที่จะสามารถขับเคลื่อนกระบวนการแบบ end-to-end ข้ามสาขาวิชาได้ ความรู้ข้ามสาขาจะเป็นที่ต้องการสูงมาก เพราะนั่นคือวิธีที่เราต้องพัฒนาพนักงานของเราเองเพื่อเตรียมพร้อมสำหรับการทำเช่นนั้น”

ทักษะทางอารมณ์ก็มีความสำคัญพอๆ กับทักษะทางเทคนิค เธอตั้งข้อสังเกต ทักษะในการทำงานร่วมกัน ความคิดในการเติบโต และความสามารถในการทำงานทั่วทั้งองค์กรล้วนเป็นที่ต้องการ เพราะนวัตกรรมไม่สามารถเกิดขึ้นได้หากทุกคนอยู่ในไซโลของตนเอง